Особенности банкротства физ лиц при ипотеке

Влезать в долги никому не хочется, но без оформления ипотеки приобрести квартиру многим не по карману. По разным причинам у заемщиков нередко возникают проблемы с выплатой кредита. Большая задолженность в свою очередь может привести граждан к банкротству.

Основные причины банкротства

Ипотечные займы обычно отличаются большой суммой и длительным сроком погашения. За время выплаты кредита жизненные обстоятельства часто изменяются не в лучшую сторону. Человек может потерять работу, получить инвалидность, серьезно заболеть, развестись. В общем, много разных причин приводит к появлению у заемщика финансовых проблем.

Если период просрочки и сумма задолженности небольшие, то банки часто идут навстречу должнику, предлагая иные условия погашения долга, его реструктуризацию. При образовании большой суммы задолженности может встать вопрос о реализации заложенного имущества.

Вместе с тем, с 2015 года для граждан-должников появилась возможность введения процедуры банкротства. Они применяется при наличии следующих обстоятельств:

• невозможность удовлетворения требований всех кредиторов по денежным обязательствам или обязательным платежам;
• размер обязательств составляет 500 000 руб.;
• просрочка оплаты по обязательствам более трех месяцев.

Банкротиться можно и в случаях, когда должнику очевидно, что он не сможет исполнить все имеющиеся у него обязательства в положенные сроки. При этом у заявителя должны иметься признаки неплатежеспособности. Банкротство ипотечного заемщика возможно при наличии указанных признаков.

Какие бывают ситуации задолженности

Не во всех случаях возникновении долга по ипотечному кредиту целесообразно инициировать свое банкротство. Многие надеются, что с помощью этой процедуры им удастся списать часть долгов и сохранить свою квартиру. Такая уверенность объясняется тем, что по ГПК РФ единственное жилье не может быть изъято в счет погашения задолженности.

Однако с ипотечным жильем все обстоит несколько иначе. Ипотека подразумевает залог недвижимого имущества (квартиры, дома, земли). Он призван обеспечить исполнение обязательства должником, а в случае неисполнения покрыть убытки кредитора. И закон о банкротстве, и ипотека (закон об ипотеке) допускают реализацию с торгов даже квартиры, являющейся единственным местом для проживания.

Потому решение о признании своей несостоятельности нужно принимать исходя из имеющихся обстоятельств, суммы долга. Сначала рекомендуется предпринять попытки мирного решения спора с банком, например, договориться о реструктуризации долга.

Остаток долга меньше стоимости квартиры

Если сумма задолженности не превышает стоимость заложенной квартиры, то не стоит торопиться с обращением в суд. Рассмотрение банкротных дел занимает немало времени, а квартиру все равно придется продавать. Поэтому лучше самому реализовать ее и погасить имеющуюся задолженность, не дожидаясь, пока банк начислит штрафные санкции.

Поскольку жилье при ипотеке находится в залоге, то на его продажу нужно получить согласие от кредитора. В этой ситуации вы останетесь без квартиры, но часть денег удастся сохранить. При этом не придется платить неустойку, нести расходы на судебные тяжбы.

Остаток долга больше рыночной стоимости

Если задолженность большая и стоимость заложенного жилья ее не покрывает, то можно действовать следующим образом. Сначала следует связаться с банком и попытаться решить вопрос о реструктуризации долга. При наличии временных финансовых трудностей это вариант наиболее предпочтительный.

Другой вариант – банкротство физических лиц, ипотечная квартира при этом будет продана для частичного погашения займа. Он допускается, когда заемщик осознает невозможность исполнения своих обязательств и не видит иного выхода.

Не смогли договориться с банком

Если договориться с банком о реструктуризации не удалось, то надеяться на досудебное урегулирование спора не стоит. В этой ситуации можно ждать, пока кредитор сам предъявит к вам требования. Но это означает не только уплату долга с процентами, но и начисленной неустойки. Для исполнения решения в первую очередь пустят с молотка заложенную квартиру.

Однако можно не дожидаться иска от банка и подать заявление о признании заемщика несостоятельным. Главное, чтобы он отвечал признакам неплатежеспособности и предъявил в суд все требуемые документы.

Если должник-заемщик банкротится, то с заложенной ипотечной квартирой придется попрощаться. В процессе рассмотрения дела о несостоятельности имущество заемщика реализуется. Жилье, обремененное ипотекой, не является исключением.

Пошаговая инструкция

О причинах несостоятельности было сказано выше, теперь разберемся, как признать банкротом по ипотеке. Основания и порядок признания граждан несостоятельными устанавливаются Законом «О банкротстве». Рассмотрением дел о несостоятельности граждан занимаются также арбитражные суды.

Не зависимо от причины возникновения долга, порядок рассмотрения дел одинаковый. Инициировать эту процедуру могут следующие лица:

• сам заемщик-должник;
• конкурсные кредиторы;
• уполномоченные гос. органы.

Помимо самого заявления требуется прикладывать документы, обосновывающие требование о признании должника несостоятельным. Если суд установит обоснованность предъявленного заявления, то он вводит одну из предусмотренных банкротных процедур.

В ином случае он может оставить заявление без рассмотрения или прекратить производство по делу.

Требуемая документация

Следует отметить, что стать банкротом не так уж и просто. Должнику придется подготовить большой пакет документов, подтверждающих обоснованность его требования. К их числу относятся:

• СНИЛС заемщика;
• свидетельство о постановке его на учет в налоговой;
• ипотечный договор со всеми приложениями;
• документы о частично погашении кредита (при наличии);
• бумаги на заложенное имущество;
• сведения о других неисполненных обязательствах;
• список всех кредиторов;
• сведения обо всем имеющемся у должника имуществе;
• информация об уплате налогов за предшествующие три года;
• справка о доходах за этот же период;
• сведения о наличии открытых счетов;
• данные обо всех крупных (более 300 тыс. руб.) сделках, совершенных за последние три года;
• документы о детях, семейном положении.

Заемщики вправе предоставлять и иные бумаги в обоснование заявленных требований. Если потребуется, судом могут быть запрошены и дополнительные документы и сведения.

Если у заемщика одна квартира

К сожалению, даже при наличии у заемщика только одной квартиры, обременение в виде залога позволяет ее реализовать. В случаях, когда жилье не является заложенным, продать его с торгов для погашения долгов не получится.

Последствия несостоятельности при ипотеке

После завершения процедуры несостоятельности для граждан наступают определенные последствия. Целых пять лет после окончания дела они не могут брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства. Кроме того, в течение этого же периода они не вправе подавать повторное заявление об открытии банкротного дела.

В течение нескольких лет должники также не могут занимать должности в органах управления юр. лиц, кредитных и страховых организаций, участвовать в их управлении.

Заключение

ипотечные обязательства могут оказаться для граждан непосильными и привести к неплатежеспособности. Однако не стоит надеяться на решение проблемы путем признания себя несостоятельным. При возбуждении банкнотного дела сохранить заложенную квартиру не удастся.