Причины отказа в выплате по ОСАГО
Страхование автогражданской ответственности является обязательным в нашей стране и теоретически гарантирует выплаты автомобилисту, невиновному в ДТП. К сожалению, отказ в выплате по ОСАГО имеет причины совершенно различные и иногда непонятные для простого автовладельца.
Содержание
Условия договора
Во-первых, при оформлении договора страхования любой автовладелец должен ознакомиться со всеми условиями и особенностями выплат, установленными в конкретной СК.
Подписание договора без ознакомления со всеми условиями, в том числе и получением разъяснений по непонятным моментам, может повлечь за собой дальнейшие тяжбы с СК и отказ в страховой выплате ОСАГО.
Помимо обязанностей и прав сторон, в договоре обязательно должны быть указаны причины, на основании которых выплата по страховке произведена не будет.
Зачастую, у всех СК этот список состоит из следующих пунктов:
- участие автомобиля в ДТП, не указанного ни в одном полисе ОСАГО;
- наличие факта упущенной выгоды – позднее обращение либо требование морального ущерба;
- транспортным средством управлял водитель, не вписанный в страховой полис;
- наступление страхового случая при обучении вождению на ТС, не приспособленном для этого и оформленному по обычному виду страхования;
- вред нанесен вследствие перевозки груза;
- причинение вреда памятнику культуры или иному архитектурному строению, имеющему ценность.
Если данные пункты указаны в договоре или правилах СК, то требовать выплату будет бесполезно – даже суд окажется на стороне страховщиков.
Дополнительные причины отказа
Но помимо данных общих правил существуют ситуации, в которых СК также имеют право отказать в выплате:
- подача неполного пакета требуемых документов. В данной ситуации от СК можно получить ответ с отказом от возбуждения страхового дела в связи с недостающими документами. Зачастую после передачи нужных бумаг дело возобновляется и в итоге выплата осуществляется;
- подача документов и заявки на рассмотрение страхового случая после истечения срока давности, который обязательно указывается в каждом договоре. Если время было упущено, то СК абсолютно правомерно откажет в предоставлении компенсации по ущербу ДТП;
- банкротство. В случае, если страховая компания перестала существовать, то страхователь может подать обращение в РСА, после чего страховым делом будет полностью заниматься эта организация;
- поддельный полис. Если выбранная страховая компания слишком маленькая и привлекает только сниженной ценой на оформление полиса, то, возможно, стоит перестраховаться и купить полис в крупной компании по обычной цене, чтобы не оказаться жертвой мошенников, приобретя недействительный полис;
- доказательство факта мошенничества со стороны страхователя с целью получения дополнительной выгоды. Но стоит помнить, что обращение с целью оценки повреждений в независимую экспертизу может помочь получить реальные выплаты и не должно считаться мошенничеством;
- вина обеих сторон аварии. В подобной ситуации страховая компания может либо отказать в выплате полностью, либо значительно уменьшить сумму, которая потребуется на ремонт.
Незаконный отказ
Если страховая отказала в выплате по ОСАГО, то следует первым делом затребовать сам отказ в письменном виде, чтобы удостовериться в причине и законности данного действия.
Помимо случаев, которые имеют законные основания и прописываются в документах любой СК, есть ситуации, когда представители и специалисты страховой пользуются незнанием граждан и выдают отказ по заведомо ложным основаниям с целью экономии средств.
Страховщики предъявляют страхующему лицу обвинения в нарушении условий договора и правил эксплуатации, снимая с себя обязанности по выплатам и вину по неуплате средств.
Самые частые аргументы, встречающиеся в официальных отказах:
- умышленное нанесение вреда жизни и здоровью водителей и пассажиров;
- пребывание виновника в состоянии аффекта;
- алкогольное или наркотическое опьянение при аварии именно двух ТС;
- оставление места ДТП виновной стороны;
- виновник не указан ни в одном полисе ОСАГО;
- срок диагностики ТС истек.
Данные действия хоть и нарушают установленные нормы и правила законодательства, но не являются основанием для отказа в выплате, поэтому погашение полученного ущерба пострадавшей стороне должно быть произведено в полном объеме.
Страховая компания имеет право в дальнейшем произвести взыскание денежных средств со своего клиента – виновника аварии, но никак не ущемлять права пострадавшей стороны.
Порядок оформления
Любое ДТП влечет за собой долгие отношения со страховой компанией в плане компенсации нанесенного ущерба.
Для того, чтобы СК не смогла найти лазейку в законодательстве и избежать возмещения ущерба, стоит позаботиться о предоставлении полного пакета документов надлежащего качества.
В большинстве страховых компаний перечень требуемых бумаг почти одинаков и включает в себя:
- Заявление. Заполняется типовой бланк по месту обращения у специалиста СК и заверяется подписью владельца автомобиля или страхующего лица.
- Документы из ГИБДД, подтверждающие факт совершенного ДТП, а также справка с перечнем полученного ущерба.
- Личные документы владельца ТС или лица, обладающего нотариальной доверенностью на право ведения страхового дела.
- Заключение независимой экспертизы с оценкой нанесенного ущерба. Если владелец согласен на оценку от СК, то требуется получить направление на осмотр и оценку.
- В случае наличия дополнительных расходов вследствие полученного или нанесенного ущерба – подтверждающие квитанции и чеки.
- Реквизиты для перечисления средств.
Все эти документы необходимо подать в оригинале, а так же предоставить копии.
При подачи заявления необходимо обеспокоиться о получении копии на руки, заверенной специалистом и подтверждающей факт подачи документов в полном объеме.
В случае, если у СК действуют свои правила относительно необходимого перечня документов, то специалист должен уведомить об этом заранее и потребовать предоставления дополнительного перечня без утаивания информации.
Отказали в выплате по ОСАГО
Что делать, если страховщики все же не удовлетворили запрос о выплате и прислали отказ?
Следует пошагово соблюсти все действия, чтобы не было проблем с доказательством своей правоты.
Шаг первый. Получение отказа
Самое главное – получить не просто отказ, а отказ в письменном виде с указанием причины. Этот документ будет являться основополагающим в судебных и юридических разбирательствах, т.к. именно он подтверждает или опровергает правомерность действий страховой компании.
Шаг второй. Причина
Перед тем, как обращаться к юристам, необходимо детально изучить информацию, предоставленную в отказе.
Если основание отказа законно и действительно соответствует всем установленным правилам, то доказать свою правоту и получить деньги не получится.
Шаг третий. Юридические обращения
Если в отказе явно указан пункт, который нарушает все установленные нормы и правила в соответствии с законодательством, то следует обратиться в организации, которые контролируют деятельность всех страховых компаний.
Необходимо подготовить жалобу в РСА на неправомерность действий СК, а так же обращение в ЦБ РФ по факту отказа в выплате.
Срок рассмотрения поданных обращений составляет 30 календарных дней.
Шаг четвертый. Досудебные разбирательства
После подачи жалобы в РСА и ЦБ необходимо подать претензию в страховую компанию с указанием конкретных требований и данных ДТП.
В случае, если со времени подачи заявления о страховом случае прошло более 20 дней, то можно помимо основной выплаты требовать компенсацию за просрочку в размере 1% от общей суммы возмещения за каждый лишний день.
При этом необходимо приложить копии всех подтверждающих документов и указать свои реквизиты для получения выплат.
Шаг пятый. Обращение в суд
В случае, если ни один из предыдущих шагов не дал необходимого эффекта, то можно подать иск в суд.
При этом желательно обратиться к грамотному юристу, занимающемуся регулярно подобными вопросами, чтобы избежать ошибок при составлении дела и дальнейшего проигрыша суда.
В случае, если суд примет положительное решение в пользу истца, то страховая компания в дальнейшем компенсирует все расходы на юриста и иные судебные издержки.
Следует знать, что в сумму, требуемую со страховщиков, можно включить:
- страховую выплату;
- моральный ущерб;
- неустойку за просрочку;
- госпошлину;
- стоимость услуг юриста;
- стоимость независимой экспертизы.
Все понесенные расходы необходимо подтверждать чеками и квитанциями.
В течение двух месяцев проходит заседание суда. В случае, если все документы подготовлены верно и в полном объеме, то в 95% случаев суд принимает сторону истца.
Еще через месяц автовладелец имеет право получить исполнительный лист, если со стороны СК не последовало обжалование. По исполнительному листу можно получить выплату от страховой компании в том размере, который будет определен судом.
В случае, если суд оказался на стороне ответчика, то можно подать иск в суд более высокого уровня.
Заключение
Страховые компании ищут даже малейшие возможности для уменьшения выплат или вовсе их избежания. Для того, чтобы не оказаться без компенсации в случае ДТП следует внимательно изучать все документы на стадии заключения договора, а также соблюдать все правила и нормы, установленные СК.